안녕하세요. 여성경제인 DESK 김종관 전문위원입니다. 개인사업자는 두 가지 방법으로 대출받을 수 있습니다.
개인으로서 대출을 받을 수 있는 ‘개인대출’ 과, 사업체로서 대출을 받을 수 있는 ‘개인사업자 대출’ 인데요. 개인대출은 개인이 금융 및 경제생활을 잘 할 수 있도록, 개인사업자 대출은 사업체가 자금 운용이나 영업을 잘 할 수 있도록 도와주는 대출입니다.
개인대출과 개인사업자 대출은 대출 심사 방식에서도 차이가 납니다.
개인대출은 개인의 신용평가와 소득, 개인 소유의 담보 등을 기반으로 대출 심사를 받습니다. 하지만 개인사업자 대출은 사업의 재무 현황과 영업 상황 등이 대출 심사에 포함됩니다. 즉, 개인사업자라면 ‘개인신용평가’를 통해 은행에서 개인대출을 신청할 수도 있고, 사업체에 대한 ‘기업신용평가’를 통해 사업자대출을 신청할 수도 있는 것입니다.
보통 은행 홈페이지에 들어가면 ‘개인’ 과 ‘기업’ 으로 나눠진 걸 볼 수 있는데요, ‘개인’ 사이트에서 볼 수 있는 대출은 개인대출, ‘기업’ 사이트에서 볼 수 있는 대출은 개인사업자를 포함한 사업자 및 기업을 위한 대출 상품이라고 보시면 됩니다.
개인대출과 개인사업자 대출에 대해 조금 더 자세하게 알아보겠습니다.
1. 개인대출 : 신용대출, 담보대출 등
개인대출은 흔히 알고 있는 신용대출과 담보대출 등이 있습니다. 개인대출은 사업과는 별도로 개인의 신용이나 담보에 대한 심사를 통해 받을 수 있는 대출입니다.
신용대출은 개인대출 중에서도 담보가 없이 개인의 신용을 주요 평가 요소로 보는 것입니다. 개인이 매월 일정한 수입이 발생하고 있는지, 기존에 보유하고 있는 자산은 얼마나 있는지, 기존 대출의 규모는 얼마인지, 그동안 대출 이자나 카드 대금은 잘 갚았는지 등을 보고 개인신용을 평가해 대출을 제공하는 것입니다.
또 담보대출은 주택이나 부동산, 예・적금 등 개인이 소유한 기존 자산을 담보로 하는 대출입니다.
마이너스통장이나 신용카드 단기대출, 장기대출도 개인대출의 일종입니다. 신용카드의 단기대출은 현금서비스, 신용카드의 장기대출은 카드론으로 많이 불리는데요, 이 둘은 신용평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있기 때문에 가급적 사용하지 않는 것이 좋습니다.
2. 개인사업자 대출 : 운전자금, 시설자금 등 대출에 대해서 알아보겠습니다.
[중소기업진흥공단, 기보, 신보, 거래은행, 소상공인진흥공단 등]
개인사업자 대출에는 운전자금 대출, 시설자금 대출, 정책자금 대출, 보증대출 등이 있습니다. 기업의 영업활동을 위해 활용할 수 있도록 빌려주는 자금입니다.
운전자금 대출은 기업의 판매활동과 운영활동에 필요한 자금을 조달하기 위한 대출입니다. 상품을 팔기 전에 먼저 상품을 제작하거나 도매상으로부터 상품을 매입해야 하는 경우 자금이 부족할 수 있는데, 그때 이용할 수 있는 대출입니다.
운전자금 대출은 신규 분야에 진출하기 위해 직원을 고용하거나 새로운 계약금이 필요한 것과 같이, 기업 운영에 필요한 자금을 대출하는 것입니다. 온라인 사업자가 가장 대표적으로 활용하는 대출상품 중 하나이기도 합니다.
시설자금 대출은 상품이나 서비스 생산 및 판매를 위한 시설 확장이나 구매에 필요한 자금을 조달하기 위한 대출입니다. 주로 토지, 건물, 기계기구 등 물리적인 형태가 있는 자산의 매입, 대여, 확장 등을 위해 필요한 자금을 조달하는 것이죠. 아직 규모가 크지 않은 온라인 사업자나 중소상공인은 필요하지 않을 수도 있지만, 상품 판매 규모가 늘어나게 되면 재고관리를 위한 물류창고 등이 필요할 수 있겠죠. 그럴 때 시설자금 대출을 활용할 수 있습니다.
정책자금대출은 공공기관 및 지방자치단체 등이 은행과의 협약을 통해 제공하는 대출입니다. 공공기관이나 지자체 등이 지원 조건에 맞는 사업자를 선정하면 은행이 대출을 해주고 사업자가 부담하는 이자의 일부를 공공기관이나 지자체가 부담하는 조건으로 지원하는 방식이 가장 많습니다. 이는 일반 대출에 비해 사업자가 부담하는 금리가 낮아, 가능하면 정책자금대출을 먼저 받는 것이 이자 비용을 줄일 수 있는 방법이겠죠.
또 신성장동력 사업 육성, 생산성 향상, 기술개발 촉진 등 정부의 정책 목적 달성을 위해 정부, 공공기관이 마련한 자금을 금융기관이 빌려 사업자에게 지원하기도 합니다. 이 또한 정책자금대출의 일환으로, 정부나 공공기관 등에서 대출 대상자로 추천된 사업자만 대출이 가능합니다.
보증대출도 있습니다. 보증대출은 신용보증기금, 기술보증기금, 지역 신용보증재단 등 보증기관에서 발급한 보증서를 기반으로 은행에서 대출을 받는 것입니다. 보증서 발급을 위해서는 보증기관의 보증한도 심사가 필요하기 때문에 보증기관에 먼저 상담하는 것이 편리한 경우가 많으며, 상품에 따라 보증기관에 방문하지 않아도 금융기관에서 대행해서 처리가 가능한 경우도 있습니다. 보증대출은 보증서를 담보로 하기 때문에 일반적으로 금리가 낮은 편입니다.
이렇게 자금의 사용 목적과 자금 출처 등에 따라 대출 종류가 나눠집니다. 또 사업자대출도 개인대출처럼 신용대출, 담보대출로 나눌 수 있습니다. 사업체 규모, 자산 규모, 금융기관, 상품 종류 등에 따라 개인의 신용으로 심사하는 경우도 있으며, 사업체에 대한 신용 평가를 위해 기업신용평가를 별도로 받아야 하는 경우도 있습니다. 사업자 담보대출은 예・적금, 부동산 외에도 매출채권 등이 담보가 될 수 있으며, 대출 한도와 대출 가능한 담보 종류는 은행마다 다를 수 있습니다.
* 담보대출vs신용대출 중 어떤 대출이 나에게 유리할까
담보대출과 신용대출은 각자의 경제 상황, 그리고 대출 상환 기간 등에 따라 장단점이 있습니다.
보통 신용대출보다 담보대출의 대출기간이 더 길고 대출금리도 더 낮습니다. 담보의 가치 평가에 따라 대출한도도 더 높습니다.
대출자 입장에서 담보대출이 신용대출보다 조건이 더 좋아 보입니다. 금융기관 입장에서는 대출자가 최악의 경우 대출금과 이자를 상환하지 못했을 때 대출상환금을 마련하기 위한 자산인 ‘담보’가 있기 때문에 신용대출보다는 안정적인 대출 방식입니다. 담보대출의 금리가 더 낮은 이유입니다. 하지만 신용대출보다 담보대출의 대출절차는 더 복잡합니다. 또 대출상환 기간 도중에 목돈이 생겨 대출금을 모두 상환하고자 할 때 내는 중도상환 수수료도 담보대출이 더 높습니다.
담보가 있다면 우선 담보대출을 활용하는 것이 좋습니다. 하지만 대출기관에 담보로 제공할 만한 자산이 있지 않고, 대출규모가 크지 않으며, 빠른 시일 내에 대출금을 상환하고 싶을 때는 신용대출을 사용하는 것도 좋은 방법입니다. 신용점수가 높고 고정적인 수입이 있다면 높지 않은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.
담보대출과 신용대출을 간단하게 비교해봤는데요, 은행이나 금융기관의 대출상품 안내 사이트를 보면 이보다 훨씬 다양한 대출상품이 있는 걸 알 수 있습니다. 무엇보다 자신의 경제 상황과 대출 계획 하에서 가장 낮은 금리가 적용되는 대출상품을 선택하는 것이 현명한 선택입니다. 선택하기 어려울 때는 전국은행연합회에서 대출금리를 먼저 대략적으로 비교해본 후 은행 2-3곳을 직접 방문해 상담을 받으면 좋습니다.
3. 오프라인 사업자 대출과 온라인 사업자 대출 차이
오프라인 사업자는 대출이 가능하지만 온라인 사업자는 대출을 받기 어려운 경우가 있습니다. 대출 대상이 오프라인 사업장이나 매장이 있는 사업자로 한정 되어있는 경우가 있기 때문이죠. 또, 프랜차이즈나 가맹점주만 신청이 가능한 대출상품들도 있죠. 특히 지방은행의 경우 사업장이 해당 지역에 있어야만 대출이 가능한 상품도 있습니다.
소상공인이나 개인사업자는 폐업률이 높고 일반 기업보다 금융이나 영업 정보가 부족한 경우가 많아 은행은 소상공인이나 개인사업자에 대한 대출은 다른 대출보다 위험이 더 크다고 여길 수 있습니다. 그래서 담보나 보증을 요구하거나 오프라인 매장이 있어야만 대출 신청이 가능한 경우가 있는 것입니다.
이에 온라인 사업을 시작한 지 얼마되지 않은 개인사업자는 대출을 받지 못하거나 높은 금리의 대출상품만 이용 가능한 경우가 많습니다.
다행히 최근 온라인 사업자가 많아지고 온라인 쇼핑에 대한 데이터들이 풍부해지면서 은행에서도 온라인 판매자를 위한 대출상품을 조금씩 선보이고 있는 상황입니다. 온라인 개인사업자를 위한 대출상품은 배송 완료된 매출액이나 반품률 등의 정보를 신용평가에 활용하기도 합니다.
오늘은 다양한 유형의 대출종류에 대해서 배워봤는데요. 나에게 맞는 대출이 어떤 것일지, 조금은 어려워도 꼼꼼히 알아보시는 것이 중요할 것입니다. 오늘 정보가 여러분께 도움이되었으면 좋겠습니다. 감사합니다.
